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哪些人需要买重疾险?具体要怎么选择?

HelloRun小课堂|2022-08-18 16:54:56

如果说普通人在买保险时面对哪个险种最犹豫,那么一定是重疾险。


重疾险,是所有保险产品中保障责任最复杂,形态最灵活的保险险种,价格动辄几千甚至上万元,对于很多经济条件一般的保险小白来说,下定决心买重疾险是一件需要慎重考虑的事。


那么要不要买重疾险?重疾险能给我们解决什么问题?重疾险都有哪些保障责任?如何不踩坑挑选适合的重疾险,接下来给大家详细聊聊~


一、重疾险要不要买


重疾险要不要买,值不值得买?回答这个问题之前,我们先一起来看一下重疾险的起源:南非医生 Dr Marius Barnard (巴纳德)是著名的心脏外科医生 ,他救治过很多病人 ,但病人出院后 ,由于生活拮据 ,还要养活家庭 ,不得不天天工作 ,缺乏足够的康复与休养 ,很多人不断复发而死亡。


巴纳德医生深刻认识到 ,他可以救活一个人的生命 ,却无法挽救一个家庭的经济生命。就算医生能救得活病人 ,但是家庭财务状况恶化 ,也直接影响病人的生死存亡。于是他去说服南非的保险公司 ,推出一种新型保险 ,让人在罹患重疾时 ,可以拿到一笔钱 ,这就是重疾险的由来。


这在当时是很有开创性的发明 ,很多保险公司也迅速跟进开发重疾险 ,这种关注病人生存质量的保险 ,很快就风靡全球了。重疾险的本质是收入损失险 ,不仅仅关注的疾病治疗费用 ,通过理赔款 ,我们可以不用工作安心治疗 ,采用最新的药物 ,平静地进行康复。


所以说重疾险很有必要购买,能直接解决生大病看病及后续生活的问题。


调查显示:人一生中患重大疾病的概率高达72%,全世界每年约有500万人被癌症夺去生命。随着医疗水平的不断提高,重疾的治愈率也越来越高,存活的时间也越来越长,但这都是以高昂的医疗费用为代价的。先来看看一些常见重病所需要的治疗康复费用。

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所以说,得了重疾不可怕,可怕的是没钱治病。那么人生重病了,看病的钱从哪里来呢?后续生活的钱从哪来?要么自己有钱有积蓄自掏腰包,要么由保险来兜底!我们来看看重疾险具体能解决哪些问题。

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01

首笔巨额医疗费的问题

当不幸罹患重疾时,首先不管用什么办法,都必须要迅速拿出一大笔钱来支付巨额的医疗费用,这样才会有治愈的可能性。而且这笔钱必须能够支撑到(通过社保和商业医疗险)首次报销医疗费到账。


02

医疗费用的补充 


在重疾的治疗过程中,除了支付医疗费用外,还会产生大量的关联开支和额外开支,比如肾衰竭,找肾源的过程需要花钱,找到肾源需要花钱购买等等,这是都是社保和商业医疗险所不能报销的。所以在治疗重疾的道路上,并不仅仅是医疗费那么简单。


03

3-5年的康复费用(约2-5倍的治疗费)

一般情况下,重疾治愈的时间大概是两年左右,但往往需要至少三年持续不断的康复治疗,康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键!相对欧美的高治愈率,很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。


04

治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后,患者无法正常工作,这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层,往往最多只能领取基本工资,而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的,这五年收入会大幅缩水。


05

康复后再次患病的开支

经过五年的系统治疗和康复期,虽然已经基本治愈,但身体的整体健康水平已大不如前,之后患病的可能性也会大幅上升,但由于患重疾后无法再购买商业医疗险,康复后期再次患病的开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。


06

康复后的收入损失

当彻底康复开始工作后,便会会发现事业心一定没有之前那么强,工作起来也没有之前那么拼,工薪阶层的专业知识已被淘汰、业务技能早已荒废,私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌,与其说是复业不如说是重新择业。相应的,康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。


如果在患病钱早早配置上重疾险,那么在罹患重疾后,就可以用这份重疾险的赔偿金先来垫付医药费,这样就不至于让家庭因没有资金周转而陷入绝境,如果保额充足的话,后续的康复疗养费甚至连之后的收入损失也会有着落。


一场重病,倒下的往往不只一个原本健康的人,更是一个原本幸福的家庭,买保险究竟为了谁,其实答案很简单,买保险就是给自己和家人两个机会,给自己生的机会和给家人好好活的机会!


三、如何挑选重疾险

01

等待期越短越好


等待期又称观察期,简单来说就是在等待期内,如果被保险人发生保险事故了,保险公司是不理赔的,所以对于重疾险来说,选择等待期越短的产品越好。


02

赔付比例越高越好


重疾险保障病种数量多少,很多时候是一锤定音投不投保的关键,保的病种越多,消费者越有安全感。但其实一款重疾险保障多少种重疾并不是重点,因为每款重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾,这28种已经占到了重疾发病率的95%了。对重疾险来说,最重要的是给付的保险责任的赔付比例,因为同样的保额,赔付比例越高,患重疾时真正能理赔到手的钱就越多。


一般情况下,重症的赔付责任为100%,轻症责任的赔付比例一般是重疾保额的20%-30%,中症的赔付比例一般是重疾保额50%-60%。


03

轻症/中症覆盖的高发疾病要全面


《重疾险新定义》中对轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死、恶性肿瘤—轻度进行了统一规范,所有的新定义重疾险必须包含这三种疾病,甚至连赔付标准也必须一致。但现实生活着,最高发的轻症/中症疾病远不止这3种,而是有11种。

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一般情况下,轻症责任会看是否包含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。


中症主要看是否包含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。


因此,在选择重疾险产品时,轻症/中症责任不能单看疾病数量,还要确认11种高发的轻症/中症是否全面。


04

保费豁免必须选


在保险责任部分,已经给大家介绍了保费豁免责任是什么,再简单提一下,保费豁免的意思是,如果被保人发生了约定的保险事故(如轻症/中症),或者是投保人(就是交钱的人)出了上述约定的事故,剩下的保费就可以不用再交,被保险人的保险利益还能继续享受。所以,保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候,保费豁免保障是一定不能少的。

05

身故责任条款要看清

含身故责任的重疾产品经济条件允许且家庭财务责任重、债务多的消费者,或者是家庭顶梁柱;不含身故的重疾险产品适合没有太多财务责任且买重疾险主要是为了疾病保障的消费者。


06

保障额度要充足

在购买重疾险时,一定不能自我感觉“10万”就够了,“20万”已经很多了。重疾险的功能是收入补偿,从科学的角度来说,保额最好为3倍年收入或5倍年收入,需要按照个人的实际情况出发。


比如刚毕业,没什么钱,可以先买个基本款,保费少一些,后续随着收入增加,可以加购其他的重疾产品。

为什么保额要3到5倍的年收入呢?


这主要是参考了医学界关于癌症“3年复发、5年存活”的说法。


在众多重疾中,癌症是我们最高发,也很难治愈的疾病,有医学研究表明,在癌症患者中,80%的人的癌症会在3年内复发,如果熬不过去,可能人就没了,一旦能熬过5年,这时候存活的概率就会比较大。


保额买得高,相应地保费也会更贵,如果觉得这样经济压力比较大的话,建议在保障期上选择只保到70岁(保费相对较低),再搭配一份一年期的医疗险,但千万不要只买一份保额很低的重疾险,否则也会无济于事,一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。

07

选择长的缴费期

重疾险的保费并不低,总的下来可能到十几二十万,不过它可以像还房贷一样分成10年、20年缴费,短的有5年,长的有30年。


通常来说,短缴费期的总费用比长缴费期的总费用要少,有些可能达到5、6万的差距。


那么是选短期缴费还是长期缴费好呢?


我个人是比较倾向于选长期缴费的,如果有30年,就选30年缴。


主要是基于以下2点考虑:


第一,分摊到每一年的保费比较少,能减轻当下经济负担。


此外,随着我们年纪的增加,工作经验越来越丰富,工资收入也会水涨船高,那时候还交同样的保费,更加游刃有余。


第二,长期缴费能有效利用保险的杠杆。


万一不幸在购买了重疾险不久后就得重疾,后续的保费就可以不用再交了,撬动的保额杠杆比较高,但如果选择短期缴费,就占不到这个便宜了。


比如刘先生买一份重疾险,5年就把保费交完了,他在买完的第6年不幸罹患重疾,他之前交的保费也回不来了,但如果他当初选择交30年,罹患重疾后的24年保费可以不用再交。


08

先保大人后保孩子

最后再提醒一点,在配置保险的时候,一定要遵循先大人后孩子的思路。在实际配置保险的时候,很多人都是恰恰相反的,他们大部分都是在当了家长后才萌发保险意识,第一份保险就是买给自家娃,这个可以理解。娃娃们好动,身体素质又差,当家长的总是害怕照顾不周到,娃会出事,有了保险,假如娃患病了,就不怕因为没有钱给娃们医治而连累他们。


但问题是,娃生病了,还有大人可以撑着,可是大人倒了,谁来扛起家庭的责任呢?房贷、娃的生活费、还有老人的赡养费谁来负责?


很多家长给了娃保障,却让自己裸奔,这无异于是在钢丝上跳舞。


所以买重疾险,应该先给大人买,经济条件允许的话,再给娃配置。


除了因为娃出事后有大人支撑外,有数据显示他们患重疾的概率也比大人要低很多(中国人身保险业重大疾病经验发生率表)。

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可以看到,0-17岁的重疾累计发生率是在人一生中最低的。


重疾高发的年龄段是在40岁之后,这时候却是很多人处于家庭经济责任最重的时候,若没有保障,一旦倒下,家就塌了。


所以大家在买重疾险时,先给作为家庭经济支柱的大人配好了,经济条件允许的话,再考虑小孩。

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。